КРЕДИТНЫЙ КАПКАН

«Они звонят, они постоянно звонят, - в отчаянии повторяет сегодня женщина. - Я не знаю, что мне делать, я объясняю ситуацию, но они грозят…»

Жить в деревне, работать в городе она и её мужа заставила жизнь – в Ижевске нет жилья, в деревне – работы. «Пять тысяч рублей я получала, это для нас очень хорошие деньги, - говорит она. - Половину заработка, конечно, приходилось отдавать водителям, подкидывавшим меня до работы, но даже двух-трех тысяч вполне хватало». Юля работала контролером пропускной системы на «Ижевском оружейном заводе», её муж охранником в продовольственном магазине. Их семья в деревне считалась ещё и «зажиточной». Удалось даже купить в кредит музыкальный центр и расплатиться за него. В 2007 году после выплаты кредита в качестве «благодарности» банк «Хоум Кредит» прислал Юле Леонтьевой по почте конверт с кредитной карточкой. «С нами доступно все!» - гласил слоган на буклете банка. Но тогда женщина смогла сдержать искушение.

Простота хуже воровства

В 2008 году Юля забеременела. Ребенок – это, конечно, большие хлопоты, но, пока в семье все работают, ничего страшного рождение второго ребенка не предвещало. По телевизору показывали победоносную войну России с Грузией, но не акцентировали внимание на том, что российские фондовые биржи буквально рухнули. Так начинался второй в новейшей истории России экономический кризис. Муж Юли оказался без работы: магазин, который он охранял, закрылся. На заводе все чаще стали задерживать зарплату, но будущая мать к этому времени уже была в декретном отпуске. Оставшись без средств к существованию, Юля вспомнила про злосчастный конверт с кредитной картой. Улыбающийся мужчина с буклета зазывал: «Кредит - это просто»…

Начало конца

«В конце концов, никуда завод не денется», - подумала Юля и решила обналичить кредитную карту банка «Хоум Кредит». Ведь там такой небольшой минимальный платеж. И процент совсем небольшой, всего 19 процентов годовых. Юля сняла 17 тысяч рублей. Ежемесячный минимальный платеж, обозначенный в буклете, - 5 процентов от общей суммы снятия - составил 850 рублей. Однако никто не сообщил Юле, что если она будет платить по 850 руб. в месяц, то погашение кредита растянется на долгие годы. Помимо заявленных 19 процентов годовых существуют еще и комиссия за получение денежных средств (5%), ежемесячная комиссия за обслуживание овердрафта (1,5%), возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования (0,77%), комиссия за ежемесячное направление по почте (15 руб.), комиссия за зачисление наличных средств (50-100 руб.) и т.д. Итого, как удалось выяснить, покопавшись в Интернете, общий процент за пользование такой чудо-кредитной картой зашкаливает под 50 процентов годовых. Выплачивая же минимальный взнос, клиент гасит только перечисленные комиссии, основной же долг при этом практически не уменьшается. Обо всем этом Юля тогда еще не подозревала и спокойно продолжала выплачивать по 850 руб. банку «Хоум кредит».

Кап-кап - капают долги

«Я выплатила порядка восьми тысяч, но мой долг не только не уменьшился, а даже вырос», - сокрушается женщина. Муж Юли по-прежнему не мог найти работу. Последний платеж она сделала в августе прошлого года. После этого вплоть до конца декабря, по словам женщины, ни один работник завода не получил ни копейки. Хотя в Ижевске и на «Ижмаше», одним из основных предприятий которого является «Ижевский оружейный завод», в это время широко праздновали очередной юбилей Калашникова. Немного денег работникам «Ижмаша» выдали в конце декабря, и с тех пор, как говорит Юля, зарплаты на заводе никто не видел. Зато продолжали «капать» проценты и штрафы за просрочку кредита: каждые 15 дней просрочки - плюс 500 руб. долга. Так у матери двоих детей «накапало» 25 тыс. рублей, несмотря на то, что 8 тысяч Юля банку со своего 17-тысячного кредита уже выплатила.

В начале 2010 года банк истребовал всю сумму долга по кредиту для возврата. На попытки договориться о реструктуризации в банке отвечали отказом. Сейчас долг Юлии, по всей видимости, передан банком для взыскания долговому агентству, сотрудники которого постоянно звонят сельской жительнице и требуют полного возврата денег. При этом говорят про некую уголовную ответственность, но в суд подавать не торопятся. Вероятно, ждут, когда свое коварное дело сделает неустойка. Спустя несколько месяцев Юля может с удивлением узнать, что должна банку уже не 25 тысяч, а все 50. О том, что неустойку можно снизить в суде, большинство таких заёмщиков, как Юлия Леонтьева, даже и не догадаются.

Судебные приказы

Самый излюбленный метод российских банков, и банка «Хоум кредит» в частности, - взыскание задолженности с помощью так называемых судебных приказов. «Хоум кредит» пошел по пути судебных приказов» - такое заявление ещё в 2007 году сделал руководитель Роспотребнадзора Геннадий Онищенко. Онищенко тогда назвал деятельность банка «издевательством», предупредив: «Сейчас мы рассматриваем формы воздействия на этот банк, в том числе и судебные». Однако, видимо, до сих пор рассматривают…

В Гражданском кодексе РФ есть такое изуверское понятие, как судебный приказ (ГК РФ, ст.ст. 121-130). Объясним на примере: в суд приходит представитель банка и показывает договор, вот, мол, человек должен, банк просит суд рассмотреть дело быстро и без лишних разбирательств. Судья принимает заявление и, не вызывая ни одну из сторон, выдает судебный приказ. Этот судебный приказ направляется должнику, и если должник в течение 10 дней не высказывает никаких возражений, то по данному судебному приказу так же, как и по решению суда, выдается исполнительный лист, и начинается обычная процедура взыскания долга.

Почему этим любят пользоваться банки? Расчет на то, что большинство клиентов, как правило, боятся российских судов и, видя судебный приказ, решают, что обжаловать его уже бесполезно. Банк в этом случае получает возможность взыскать любую сумму, даже если неустойка превышает реальный долг во много раз. Снижение неустойки может быть выполнено только по ходатайству должника, самостоятельно судьи этого, к сожалению, не делают. Так что, скорее всего, Юлю подводят именно к такому сценарию. Коллекторы специально дотянут до того, когда сумма долга достигнет ощутимых размеров, а потом Юля обнаружит у себя на пороге судебных приставов-исполнителей.

Что делать?

«Оказавшись в подобной ситуации, главное - не паниковать, - рекомендует Павел Ходырев, доцент кафедры гражданского права УДГУ, кандидат юридических наук. - Надо подготовиться к суду, прочитать ст. 333 Гражданского кодекса РФ (снижение неустойки), с помощью которой вы сможете самостоятельно добиться снижения неадекватной суммы неустойки, заявив соответствующее ходатайство в суде. Суды, как правило, идут навстречу заемщикам, в особенности когда сумма неустойки превышает сумму основного долга по кредиту. Когда вы видите, что банк специально затягивает передачу дела в суд, можете сами инициировать судебный процесс, для этого всего лишь нужно подать заявление и оплатить госпошлину».

Чтобы избавиться от назойливых звонков, достаточно просто начать записывать на диктофон наглых коллекторов, после чего обратиться с заявлением в прокуратуру или в милицию. Как правило, это действует. Если у вас нет диктофона, то хотя бы предупредите коллектора, что записываете его угрозы. Но главный совет - это, конечно, не связываться с такого рода банковскими «услугами». «Я буду писать в прокуратуру, в милицию, мне больше ничего не остается, зарплату на заводе не платят, возврата кредита требуют», - говорит Юлия Леонтьева. И кажется, что при грамотном подходе она сможет выпутаться из непростой жизненной ситуации. Только вот почему государство, которое обязано пресекать попытки массового обмана граждан, смотрит на все это сквозь пальцы, остается только гадать…