фото Долговая яма
 По ситуации на 1 квартал 2008 года по данным Центробанка объем просроченных кредитов населения перед банками составил 110,5 млрд. рублей. Это порядка 3,4 процента от общего объема выданных кредитов. Российский «авось» привел к тому, что население берет кредиты, не слишком задумываясь о том, как потом будет их отдавать. Только за первый квартал текущего года сумма просроченных кредитов увеличилась на 14,5 процентов! При этом общая сумма выданных кредитов увеличилась лишь на 7,6 процента. Естественно, что проблема назрела огромная, но на должников обращают внимание только когда они массово перестают возвращать кредиты и таким образом создают опасную ситуацию для экономики страны в целом. А почему они перестают платить, этот вопрос, видимо, никого особо не волновал, политика государства была направлена лишь на ужесточение санкций к нерадивым должникам. Между тем, практика показала, что меньше их после очередного расширения полномочий судебных приставов не стало. Дальше больше - в апреле Минэкономразвития предложило новый законопроект «О банкротстве физических лиц». Поначалу этот проект действительно прописывал права должников, которые, попав в трудную жизненную ситуацию, могли бы через суд признать себя банкротами и списать долги. Однако совет по кодификации гражданского законодательства при Президенте РФ вернул законопроект обратно в Минэкономразвития на доработку. В результате этой доработки теперь проект закона направлен уже не на защиту прав должников, а, скорее, наоборот.
Суть вопроса
 Благодаря внесенным в законопроект изменениям кредитор сможет обратиться в суд с просьбой о признании несостоятельным (банкротом) своего должника. Аналогичное право прописано и у должника, если общая сумма задолженности составила свыше 100 тыс. рублей, и невыплаты по долгу превысили шесть месяцев. В случае проведения процедуры банкротства у должника описывается и изымается все имущество для погашения задолженности перед кредиторами, за исключением единственного места проживания (его части), имущества, необходимого для профессиональных занятий должника (стоимостью не свыше 10 тыс. руб.), предметов домашнего обихода (одежда, обувь и т.д.). Как это будет происходить? Согласно законопроекту, должник подает заявление в суд о признании его банкротом, далее следует назначение судом «временного управляющего» - человека, который собственно и будет распоряжаться всем имуществом должника, и проводить процедуру банкротства. Интересный момент - все услуги временного управляющего придется оплачивать гражданину, объявляющему себя банкротом. Непонятно откуда должен взять эти деньги человек, который и так оказался в долговой кабале. В случае если выручка от продажи имущества не удовлетворила всей суммы требований кредитора, оставшийся долг может быть списан, но только если гражданин сумеет доказать, что банкротство случилось в силу непреодолимых жизненных обстоятельств. Что такое непреодолимые жизненные обстоятельства не совсем понятно, поэтому насколько непреодолимы они были, будет решать судья. Кроме того, законопроект предусматривает возможность реструктуризации долга на срок до пяти лет, для этого потребуется составить совместный с кредитором план и одобрить его судом, но в этом случае банкротство гражданина не происходит. Гражданин имеет право обанкротиться раз в пять лет, и в течение этого срока при получении займов обязан указывать о проведенной в отношении него процедуре банкротства.
Квартиры с молотка
 В случае если общая площадь принадлежащего должнику жилья превышает законодательно установленные нормы на человека, то излишки жилья могут пустить с молотка и за счет этого погасить долги перед кредиторами. Напомню, что в соответствии с Конституцией каждый гражданин РФ имеет право на неприкосновенность жилища. Поэтому до сих пор продажа за долги единственного места жительства без согласия собственника считается незаконной. В соответствии с законопроектом «О банкротстве физических лиц» квартиры должников начнут уходить с молотка, а должникам в свою очередь будут покупаться недорогие квартиры, количество квадратных метров в которых формально уложится в норму. Благодаря новому Жилищному Кодексу норма жилья стала плавающей, и каждый орган местного самоуправления вправе устанавливать свою планку. Так, например, в соответствии с постановлением от 5 июля 2005 года Городской Администрацией г. Ижевска, норма предоставляемого жилья установлена в размере 13,3 кв. метров на человека (в Москве - 18 кв. м).
Что ждать?
 Новый законопроект существенно облегчит жизнь банков и коллекторских агентств. В настоящее время банки после длительного давления на должника все-таки идут ему навстречу и реструктуризирует долг, растягивая кредит на любой срок, руководствуясь принципом «с паршивой овцы хоть шерсти клок». При вступлении закона в силу банки и коллекторы будут действовать намного жестче. Дотянув до 6 месяцев невыплаты долга, кредиторы начнут обращаться в суды с исками о банкротстве своих должников. И под нависшей угрозой потери квартиры должник будет готов реструктуризировать долг на любых условиях, которые поставит перед должником банк. Если честные граждане окажутся не в очень хорошем положении благодаря вводимому институту банкротства физических лиц, то мошенники, скоре всего, спали и видели такой закон. Набрать на себя немыслимое количество кредитов, купить домой два плазменных телевизора стоимостью по сто тысяч рублей, за год до процедуры банкротства переписать на родственника жилплощадь, и обанкротиться, списав с себя все долги, для мошенника будет очень легко, а навар с этой махинации может быть просто огромным. Учитывая коррумпированность наших судов, под бдительный взор мошенников могут попасть простые граждане, которых при помощи липовых расписок будут банкротить, и продавать «своим» людям их квартиры за бесценок. А когда все вскроется, будет уже поздно, квартиру приобрел добросовестный покупатель и отобрать ее у него не имеют никакого законного права.
P.S. Законопроект «О банкротстве физических лиц» будет рассмотрен правительством РФ уже этой осенью, и, если проект одобрят, то Госдума может проголосовать за него уже до конца текущего года. Несмотря на все минусы данного законопроекта, плюсы все-таки имеются, доля невозвратов долгов, конечно же, должна снизиться. Банковский кризис из-за массового невозврата долгов не случится. Экономического кризиса по этой причине точно не будет. Да и стоимость квартир в связи с массовой продажей за бесценок жилья должников, возможно, упадет. Но за эти немногочисленные плюсы придется заплатить миллионами сломанных судеб нерадивых должников…
Мировой опыт
отство может быть инициировано против лица, не платящего по долгам более 120 дней. В случае признания должника банкротом в его отношении производится процедура «ликвидации»: все имущество, кроме предметов первой необходимости, продается, оставшийся долг (исключая налоги, штрафы, образовательные кредиты) списывается. Добровольное банкротство может также проводиться способом «реорганизации». Для этого должник обязан доказать, что за пять лет сможет погасить минимум 25 процентов долга, а кредиторы получат не меньше, чем при «ликвидации». Суд утверждает план выплат на срок от трех до пяти лет, по его окончанию непогашенный долг списывается. Запись о банкротстве хранится в кредитной истории 10 лет. В Японии добровольное банкротство возможно только при наличии просроченного долга. Если погасить долг возможно только путем продажи имущества, проводится процедура «ликвидации». Снять статус банкрота при этом можно лишь с санкции суда. Прошедшие через «ликвидацию» пожизненно лишаются права возглавлять компании, работать адвокатами, нотариусами, бухгалтерами и выступать опекунами несовершеннолетних. Способ «гражданская реабилитация» применяется к задолжавшим не более 430 тыс. долларов и способным за три года из своих доходов погасить не менее 20 процентов долга. «Реабилитация» длится до 10 лет.
«КоммерсантЪ».