Абсолютно новым этот бизнес назвать нельзя. Вышибалы долгов появились в конец 80-х на заре великой криминальной революции в отечественной экономики. Десять лет назад объявления на тему "Выбиваю долги" были столь же привычным аксессуаром фонарных столбов и автобусных остановок как теперь привычна реклама банковских кредитов. Но именно кредитный бум придал старому "бизнесу" новое дыхание.

Долги наши тяжкие

"Вышибалы долгов" отбили у московской семьи Бодровых желание иметь дело с банками. Некогда Бодровы взяли две ссуды Альфа-банка на покупку бытовой техники, погасили их, но их "кредитная история" на этом не закончилась. Главе семейства как-то позвонил мужчина, представившийся коллектором при Альфа-банке, и заявил, что Бодров-младший остался должен 120 тыс. рублей, которые надо немедленно отдать наличными. Семья пришла в панику и обратилась в банк. Выяснилось, что звонивший не имеет к "Альфе" никакого отношения и просто пытался взять Бодровых "на испуг". А информацию о них он "скачал" с одной из многочисленных баз данных по должникам, гуляющих на "черном рынке" Москвы.

Подобная история – типична. Побочный эффект российского кредитного бума: рост просроченных задолженностей населения перед банками. Сейчас объем просрочек оценивается примерно в $1,5 млрд. Тема "вышибания долгов" в последние год-полтора стала для кредитного рынка весьма актуальной.

Рынок этот можно назвать новорожденным, видимо, посему и реакция банкиров на кредитные просрочки прошла все стадии инфантилизма. От младенческого "Я папе пожалуюсь!" (например, президент Ассоциации российских банков "Россия" Александр Мурычев предлагал объявить невозврат кредитов уголовным преступлением) до "Не мешайте, я сам справлюсь" (многие банки заявили, что будут заниматься возвратов долгов силами собственных служб). Однако в конечном счете можно констатировать, что начинает побеждать более "взрослые" взгляды: банки должны заниматься кредитами, уголовный розыск – рецидивистами, а возвратом долгов займутся специальные бизнес-структуры – коллекторские агентства.

"В США и других странах, имеющих давнюю "кредитную историю", банки давно не занимаются взысканием проблемных долгов и пришли к выводу, что более эффективно отдать эту функцию коллекторскому бизнесу, говорит Елена Докучаева, организатор и директор одного из первых российских коллекторских агентств "Секвойя".

Разумеется, до США с их 7 тыс. коллекторских фирм, и Евросоюза, где работают около 10 тыс. коллекторов, России далеко. Сегодня у нас действуют около 40 коллекторских агентств, большинство объединены Ассоциацией развития коллекторского бизнеса (АРКБ). Казалось бы, проблема решена за счет традиционной "кальки" с опыта более цивилизованных и "продвинутых" по этой части стран. Однако, как показывает практика, появление коллекторских агентств ничуть не уменьшило объемы теневого бизнеса вышибал долгов. Более того – придало им новый импульс.

"Твари дрожащие или право имеют?"

Сегодня сами коллекторы стучат себя в грудь, вопрошая: "Доколе?!". Права, обязанности и возможности агентств четко не определены. Закона о коллекторской деятельности пока нет. Соответственно, в Высшем арбитражном суде до сих пор сомневаются в праве коллекторов взыскивать с должников неустойки. Должники иногда вообще сомневаются в праве банков передавать долг третьим лицам, хотя в принципе российское законодательство подразумевает такую возможность. А сами коллекторы не определились в правилах своей работы и не знают точно, "твари ли они дрожащие или право имеют".

АРБ пытается восполнить лакуны законодательства, создав Кодекс чести коллектора, но общественными нормами дефицит закона не исправить.

Соответственно, в банках пока еще относятся к коллекторам настороженно. Тем более, что некоторые из них обожглись на попытках сотрудничества с долговыми агентствами. "У нас был негативный опыт взаимодействия с коллекторами", - заявил автору топ-менеджер одного из крупных московских банков. – Вскоре мы выяснили, что от имени нашего банка к заемщикам приходят чуть ли не "братки", которые попросту угрожают нашим клиентам расправой. Дохода от подобных псевдоколлекторов ноль, зато поползли слухи, что наш банк "бандитский". Пришлось этот опыт резко сворачивать…".

"Белые" коллекторы в полной мере ощутили ущерб от деятельности своих "черных" коллег.

"Это сейчас нас воспринимают во многих банках как серьезных и надежных бизнес-партнеров, говорит Елена Докучаева, шеф "Секвойи". – А поначалу приходилось доказывать, что мы белые и пушистые. - Мне не надо, чтобы по моим клиентам ходили с бейсбольной битой, - говорили банкиры на первых этапах нашего существования. И единственный мой довод был: "А вы можете представить меня с битой в руках?".

С битой по жизни

Действительно, сложно представить изящную и хрупкую Елену Докучаеву, больше похожую на учительницу музыки, чем на "вышибалу долгов", с битой наперевес. Однако портрет г-жи Докучаевой каждому заемщику не отправить и под видом официальных и законопослушных коллекторов обладатели бит успешно продолжают свой бизнес.

Одна из распространенных схем проста: "вышибалы долгов" покупают базу данных содержащую сведения о должниках. Таких баз на "черном рынке" уже немало. Одной из первых стал реестр должников банка "1 ОВК", поглощенного впоследствии Росбанком. В августе этого года появилась база данных о получателях товарных кредитов, содержащая сведения о 720 тыс. персонах. Некая компания World Debt Corporation выпустила CD-диск "Долги и должники" и обещала обновлять ее ежемесячно. В конце прошлого года побит рекорд: на "Горбушке" и Митинском рынке продавали CD-диск под заголовком "Отказы по кредитам и стоп-листы банков России", в котором содержатся данные о 3 млн. должников.

Из этих списков "черные" коллекторы выбирают людей "лицом попроще, чином поскромнее" и начинают обход. Звонок в дверь, на пороге появляются одна-две угрюмые фигуры, которые заявляют, что явились от имени банка и требуют погашения долга наличными. Наиболее пугливые и доверчивые тут же платят, взамен получая некую бумажку с сомнительной печатью или просто написанную от руки расписку. И мошенники исчезают, оставляя с носом и должника и банк. Который, естественно, в назначенный срок вновь требует от заемщика погашения долгов. На "черных" коллекторов работает элементарная неграмотность клиентов банков. По словам Сергея Рахманина, директора агентства "РусБизнесАктив" и президента АРКБ, "белый" коллектор никогда не потребует от должника погасить долг наличными: оплата просроченных задолженностей производится точно таким же внесением средств на кредитный счет заемщика, как и обычный текущий платеж по кредиту.

"Настоящие коллекторы никогда не станут угрожать, обязательно предъявят документы, подтверждающие их личность и право ведения дел с должником, - говорит Рахманин. – Если же "подлинность" коллекторов вызывает сомнения, то людям, к которым они явились, надо постараться зафиксировать разговор с помощью диктофона или видеокамеры". Тогда есть шанс найти "черных" коллекторов с помощью тех, кому и надлежит этим заниматься, - милиции.

Однако эти моменты многим попросту неизвестны. И факторов, которые изменят эту ситуацию, не наблюдается. "Белым" коллекторам самим иногда выгоден грозный имидж вышибал долгов и лишний раз объяснять должникам, что их не надо бояться, никому не хочется, - говорит топ-менеджер уже упомянутого банка, имевшего неудачный опыт взаимодействия с коллекторами. Впрочем, и сами банкиры не слишком способствуют прояснению этой ситуации, демонстрируя иногда весьма прохладное отношение к проблемам своих должников.

Например, на историю с попыткой "черных" коллекторов выбить деньги из семьи Бодровых Альфа-банк прореагировал своеобразно. По словам представителя банка, Наталья Бодрова "не представила документов в подтверждение своих слов". Иначе говоря, Бодровым надо было попросить у мошенника справку о попытке аферы. Кроме того, менеджер Альфа-банка высказал недовольство тем, что Бодрова отказалась общаться с представителями этой кредитной организации. Сама Бодрова заявила журналистам, что манера представителей Альфа-банка разговаривать по телефону на встречу ее никак не вдохновляет. На этом фоне слова Сергея Рахманина о том, как отличить "белых" от "черных" теряют всякий смысл: вполне официальные коллекторы того же Альфа-банка документов не предъявляют, особой вежливости в разговорах не выказывают и без стеснения колотят в двери должников ногами. Грозный имидж дороже репутации.

Один - белый, другой - серый…

Попытки собрать жатву с должников банков – не главная стезя "вышибал долгов". Большую часть этого рынка занимает сфера, не изменившаяся с 90-х годов, - взимание долгов одного физлица перед другим физлицом или долгов в сфере малого и среднего бизнеса.

По существующей практике заниматься такой деятельностью вполне легально могут не только коллекторские агентства, но и всевозможные юридические и консалтинговые фирмы и просто детективные агентства и частные сыщики. Соответственно, грани между "белыми" и "серыми" игроками на рынке довольно условны. Есть ряд достаточно известных фирм, например московская компания "Объединенные юристы", Агентство по неплатежам и конфликтам или петербургский центр "Реал". В отличие от наиболее респектабельных коллекторских агентств, юридические фирмы рангом поменьше не чураются работы с любыми долгами, даже оформленными под простую, не заверенную нотариусом расписку. Например, реклама "Объединенных юристов" гласит, что компания берется за "взыскание в судебном и внесудебном порядке любых долгов, возникших по любому основанию, с любого должника". Услуги стоят от 30 до 75 тыс. рублей, в зависимости от местонахождения должника. Но действуют "Объединенные юристы" в рамках закона.

Что нельзя сказать о множестве мелких фирмешек и индивидуальных предпринимателей, дающих в газетах "Из рук в руки" или "Сделка" объявления типа: "Детективное агентство на конфиденциальной основе поможет решить проблему с должниками". Эта "помощь" может быть разной – от простого установления местонахождения задолжавшей вам персоны до "работы под ключ": выбивания из оной персоны искомой суммы.

На этом поприще обычно подвизаются бывшие остепенившиеся "братки", контрактники и профессиональные "силовики", причем не только отставные. Многие подобные конторы работают под "крышей" сотрудников милиции и это значительно расширяет их возможности "внесудебного" давления на должников.

Представители правоохранительных органов могут возразить огульности этой фразы, однако факты свидетельствуют. В минувшем декабре в Нижнем Тагиле за "выбивание" долгов был задержан оперуполномоченный ОБЭП местного УВД. Несколько ранее аналогичное обвинение  предъявлено во Владивостоке замначальнику отдела УВД Приморского края. Если посмотреть криминальные сводки, то подобных историй с лихвой хватит на появление нового термина – "вышибалы в погонах".

Плесень на сыре

Бизнес "вышибал" наблюдатели с высот финансового Олимпа воспринимают довольно философски. "Что вы хотите, - пожал плечами один из топ-менеджеров крупной инвестиционной компании. – кредитный рынок - это очень жирный кусок сыра, соответственно, на нем неизбежно появление плесени".

Кредитный рынок действительно оброс рыбами-прилипалами, как полезными, так и паразитирующими. Рядом с кредитными брокерами плодятся многочисленные "черные брокеры", рядом с легитимными коллекторами – "вышибалы долгов". Целый ряд вузов и всевозможных консультационных фирм уже специализируется на проведении семинаров на тему "Как избавиться от долгов" и стрижет неплохие купоны, обучая многочисленных кредитоманов некой смеси из "букваря юного юриста" и заветов незабвенного Дейла Карнеги. А в Рунете рядом с многочисленными кредитными порталами, повествующими о займах и ссудах, даже появился специальный сайт "Все о долгах и должниках" (http://www.vernidolgi.ru) и его создатели в скором времени обещают вывесить на сайте как список всех российских должников, так и перечень тех, кто мошенническим способов эти долги пытается "выбивать".

Между тем сам "бизнес на долгах" приобретает все новые черты. На рынке уже предлагаются новые услуги. Например, "антиколлекторская" работа: за вознаграждение заемщика берутся защитить от посягательств банка или коллекторов на его имущество. Или помощь при подставах с автокредитами, причем от подстав страдают как потенциальные заемщики (которым мошенники сулят деньги за взятую в долг машину и благополучно вместе с ней исчезают), так и банки: залог движимого имущества не подлежит государственной регистрации, один и тот же автомобиль аферисты успешно закладывают сразу в нескольких банках, снимая пенки нескольких весомых кредитов.

P.S. Чтобы предотвратить превращение плесени в раковую опухоль, Сергей Рахманин со товарищи по АРКБ настаивают на необходимости законодательных мер, в частности - принятия закона "О коллекторском бизнесе". Между тем банковское сообщество особенно проблемами своих "меньших братьев" не озабочено, продвигая совсем иные инициативы. А чем займется Дума в "выборном" году – зависит не только от здравого смысла, но и от забот об имидже в глазах избирателей. О том, что можно ожидать в сфере финансового законодательства в новом году, - в следующем номере "Профиля".

Найти и обезвредить

Сколько стоят услуги вышибал долгов

Источник: Профиль

Журнал «Профиль» № 1, 15 января 2007 года