Банки под новым ударом

Центробанк настаивает на соблюдении норматива Н6, который очень сложно выполнять мелким и средним банкам, вследствие чего они могут лишиться лицензии

Лояльность ЦБ по отношению к банкам, не исполняющим нормативы, похоже, заканчивается. По данным RBC daily, Центробанк начал рассылать в банки гневные письма по поводу неисполнения ими норматива Н6 (норматив максимального риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков), который не должен превышать 25% от капитала кредитной организации. Согласно одной из инструкций, вступивших в силу в январе 2004 г., банки должны включать в этот норматив остатки средств на корсчетах в других банках. Для мелких банков, которые держат большие запасы денег своих клиентов в каком-либо одном банке, это чревато тотальным несоблюдением норматива. Следовательно, им придется либо отказываться от выгодных клиентов и терять прибыльный бизнес, либо нарушать Н6 и рано или поздно лишаться лицензии. Подобная политика ЦБ, считают эксперты, с одной стороны, направлена на снижение рисков, но, с другой стороны, она неизбежно приведет к 'выдавливанию' с рынка мелких и средних банков.

Напомним, что в начале января Центробанк ужесточил требования к финансовой отчетности кредитных организаций. 16 января 2004 г. вступили в силу инструкция ? 110?И 'Об обязательных нормативах банков' и указание ? 1376-У 'О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации'. Согласно первому документу, банки должны включить в расчет норматива Н6 (норматив максимального риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков) все остатки средств на корсчетах в кредитных организациях-контрагентах и ежемесячно представлять эти данные по форме 0409118 'Данные о крупных кредитах' (указание ? 1376-У). Кроме того, согласно нормативу, банк не может держать на счетах 'ностро' сумму, превышающую 25% от собственного капитала.

По сведениям собеседников RBC daily, до сих пор подавляющее большинство банков не рассчитывало Н6 по правилам, так как не считало средства на счетах в банках-корреспондентах займами, по которым должен устанавливаться риск в размере 25%. 'В большинстве случаев средства на корсчетах лежат там безвозмездно, на хранении. Банк, где они лежат, - в нашем случае это Внешторгбанк (ВТБ) - не платит по этим средствам проценты. А значит, относить их к категории заемных просто глупо', - сообщил RBC daily на условиях анонимности представитель одного из петербургских банков. Считая, что остатки на корсчетах не являются заемными средствами, этот банк не включал их в расчет норматива Н6. И в Центробанке до поры до времени закрывали на это глаза. Однако на днях банк получил письмо из территориального управления ЦБ, где содержалась просьба объяснить причины несоблюдения Н6. В ответ кредитная организация подготовила подробное письмо, в котором объяснила, что размещает средства в ВТБ на безвозмездной основе. Реакция ЦБ на это объяснение пока неизвестна.

Тем не менее не исключено, что ЦБ продолжит относить абсолютно все средства на корсчетах к заемным. Это сделает проблематичным соблюдение Н6 мелкими и средними банками. Как сообщил RBC daily главный бухгалтер банка "Авангард" Владимир Андреев, именно региональные банки всерьез столкнутся с этой проблемой, так как обычно они работают с каким-либо одним крупным банком - как правило, с ВТБ. 'Возьмем небольшой региональный банк с капиталом 100 млн руб. Н6 не может превышать 25%, значит, банк не имеет права держать на корреспондентском счете более 25 млн руб. Предположим, этот банк обслуживает какое-либо предприятие в регионе, которое поставляет продукцию на экспорт. При этом данная кредитная организация строит свои отношения с тем же ВТБ. В итоге на долларовом корсчете в этом банке оказывается сумма, превышающая 25 миллионов рублей. Например, 2 миллиона долларов. Все, норматив нарушен. Отсюда вывод: проблема невыполнения норматива Н6 - это проблема банков с маленьким капиталом', - убежден Владимир Андреев.

С его точки зрения, в подавляющем большинстве случаев средства на корсчетах нельзя считать заемными, хотя именно так их квалифицирует инструкция ? 110-И. 'Честно говоря, не совсем понимаю, зачем это было сделано, потому что совершенно ясно, что корреспондентские счета используются банками для других целей. Это - не вложение денег', - недоумевает г-н Андреев. По его мнению, таким образом ЦБ пытается сократить риски, заставляя банки держать счета не только в одном ВТБ, но и в других банках. Но для региональных банков открытие корсчетов в других кредитных организациях весьма проблематично. 'Во-первых, процедура открытия счета предполагает взаимное согласие на это. На сегодняшний день они столкнулись с тем, что у нас крайне мало банков, которым можно доверять. Есть ВТБ и Сбербанк. А все остальные находятся в состоянии смятения и сомнения. Вдобавок ко всему, процедура открытия в Сбербанке корсчетов в валюте очень сложна: нужно приезжать сюда из регионов, пробиваться, договариваться. Это технически тяжело', - объясняет ограничение в выборе партнеров со стороны региональных банков главный бухгалтер 'Авангарда'.

Тот факт, что проблемы с Н6 испытывают в основном только мелкие и средние банки, с точки зрения эксперта, наводит на мысль, что политика ЦБ направлена на их выдавливание с рынка. Впрочем, руководство ЦБ никогда и не скрывало своего желания уменьшить количество банков с небольшим капиталом. Это подтверждают и последние события в банковском секторе, когда каждая новая инструкция ЦБ усложняет жизнь мелким банкам. 'То, что банки с небольшим капиталом выдавливаются, - это совершенно однозначно. Их ставят в условия, когда работать им становится все труднее и труднее. И тем самым подталкивают к тому, чтобы они к кому-то присоединились', - говорит г-н Андреев.

Отдел экономики