Страховой рынок ждет перемен

Страховой рынок России ждут серьезные изменения. Причины тому - ужесточившиеся требования к страховым компаниям, новый закон об обязательном медстраховании, а также либерализация доступа на российский рынок для иностранных игроков

В ноябре этого года Федеральная служба страхового надзора (ФССН) надеется завершить работы по 'зачистке' страховых компаний, не соответствующих требованиям новой редакции закона 'Об организации страхового дела'. Такое мнение высказал вчера на пресс-конференции глава ФССН Илья Ломакин-Румянцев. Напомним, что 17 января этого года вступила в силу новая редакция закона о страховом деле, согласно которой к 1 июля уставной капитал страховщиков должен быть не меньше 10 млн руб. для компаний, занимающихся страхованием имущества, 20 млн руб. - страхованием жизни и 40 млн руб. - перестрахованием. В результате таких изменений у 250 страховых компаний, не сумевших 'вписаться' в новые принципы, были отозваны лицензии. По мнению г-на Ломакина-Румянцева, до конца этого года число страховых компаний сократится еще на одну-две сотни, и на начало следующего года в России останется около 1100-1200 страховщиков. Несмотря на то, что глава ФССН назвал требования, предусмотренные новой редакцией закона 'жестокими и не всегда справедливыми', процесс сокращения числа страховых компаний он считает совершенно обоснованным. По его мнению, большинство страховщиков в России по мировым меркам до сих пор имеет ничтожно маленький уставной капитал, а в ситуации, когда вход на российский рынок стал практически открытым, единственный шанс у отечественных страховщиков выжить - расти и укрупняться. 'Если мы не хотим получить такой же страховой рынок, как в Венгрии, когда из 28 компаний 27 - иностранные, нашим страховщикам необходимо расти', - подытожил г-н Ломакин-Румянцев.

Отечественный страховой рынок с лета этого года серьезно лихорадило - новые требования к уставному капиталу оказались 'по зубам' далеко не всем страховым компаниям. На начало 2004 г., судя по отчету ФССН, ситуация на российском рынке страхования выглядела следующим образом: подавляющее большинство страховых компаний (995) имели уставной капитал менее 30 млн руб., гораздо меньшее количество страховщиков (268) обладали уставным капиталом в размере от 30 до 120 млн руб. (именно с такой суммы, по словам Ильи Ломакина-Румянцева, в Европе можно начинать деятельность в качестве страховой организации), и лишь 15 компаний имели капитал свыше 1 млрд руб. Однако даже произошедшие на рынке изменения и отзыв лицензий у 250 компаний серьезно на ситуацию на рынке не повлияли - доля 'дисквалифицированных' компаний, а также объем выплачиваемых ими страховых премий в процентах ко всему рынку ничтожно мал. В ситуации же, когда российский страховой рынок стал практически одним из самых открытых в мире, по мнению г-на Ломакина-Румянцева, избежать дальнейшего сокращения числа страховщиков вряд ли удастся. 'Скоро к нам на рынок придут крупные мировые страховщики со своими многолетними традициями ведения бизнеса, со своими огромными финансовыми возможностями, и ситуация будет меняться сама собой', - считает он.

Впрочем, грядущее нашествие мировых страховых 'монстров' - далеко не единственное серьезное испытание, которое ждет отечественных страховщиков в ближайшем будущем. Еще один, очень животрепещущий момент, который в 2005 г. может оказать влияние на формирование страхового рынка - это 'застрявший' в недрах Минсоцздрава законопроект 'Об обязательном медицинском страховании'. Теоретически, принять этот документ, который сейчас, по информации RBC daily, проходит очередное согласование в Минфине, депутаты должны до конца года. Дело в том, что страховые компании, работающие на поле обязательного медицинского страхования (ОМС), включены в рамках так называемого 'соцпакета' в систему льготного обеспечения лекарственными средствами, которая должна заработать в следующем году. Без принятия этого закона широко разрекламированная правительством 'льготная' реформа может провалиться. Однако к последнему варианту законопроекта, который вышел из недр Минсоцздрава, много претензий не только у специалистов, но и у самих страховщиков. Например, предусматриваемая в проекте система совмещения добровольного и обязательного медицинского страхования, по мнению некоторых экспертов, может привести к монополизации рынка страхования здравоохранения в целом. Впрочем, по мнению Ильи Ломакина-Румянцева, пока не совсем ясно, каким путем пойдет реформа здравоохранения. 'Мы сейчас стоим на развилке, - говорит он. - Десять лет попыток создания системы ОМС показали, что надо либо идти в сторону социального обеспечения, где нет никакого страхования рисков ответственности и все держится на системе госфинансирования, либо двигаться в сторону классической страховой схемы'.

Социальное обеспечение здравоохранения, по мнению г-на Ломакина-Румянцева, - не очень эффективный, зато относительно дешевый способ, так как расходы 'на ведение дела' тут невелики. Страхование же более эффективно, зато и более дорого. 'Пока же мы выбрали дорогой и неэффективный способ обеспечения здравоохранения', - говорит он. Правда, сторонние эксперты считают, что глава ФССН лукавит, говоря о возможном возвращении к 'советской' системе здравоохранения. 'Мне трудно предположить, что в условиях дефицита финансирования отрасли из года в год страховые компании решатся на подобные принципы работы в полном объеме, - считает заместитель генерального директора компании 'АльфаСтрахование' Аркадий Меграбян. - Можно, наверное, придумать некие элементы рисковой составляющей, но это не будет тогда страхованием в чистом виде, а останется "квази" или "недо" страхованием'.

Еще один вопрос, который затронул в своем выступлении глава ФССН - это обязательное страхование автогражданской ответственности. По признанию г-на Ломакина-Румянцева, после принятия закона об ОСАГО почта ФССН выросла в два раза, каждый день чиновники получали 20-30 новых обращений от граждан, недовольных поведением своих страховщиков. Однако большую часть проблем, таких, как 'вольная трактовка страховщиками норм закона', несвоевременные выплаты, несправедливая оценка ущерба, до сих пор разрешить не удалось. Единственное, что в выступлении главы ФССН может обнадежить граждан, это то, что, по его сведениям, увеличения страховки по ОСАГО в следующем году не будет, напротив, идут активные разговоры об ее уменьшении. Не подтвердил Илья Ломакин-Румянцев и упорных слухов о готовящемся проекте по обязательному страхованию жилья, хотя, по его мнению, 'это было бы очень полезно'. 'Проблема в том, что многие граждане уже забыли о позитивной практике такого страхования, которая существовала до 1998 г., - говорит он. - Однако теперь введение подобной нормы напрямую противоречило бы Гражданскому кодексу. К тому же, имея перед глазами не совсем удачный опыт ОСАГО, граждане вряд ли захотят на данном этапе развития страхового рынка заняться обязательным страхованием жилья. Хотя возможно, что года через два-три к этому вопросу еще стоит вернуться'.

Отдел экономики