в первый год со дня вступления в силу закона об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) иного и не ожидалось. Вместе с тем, этот новый и потенциально убыточный вид страхования уже занял 30% от общего объема страховых взносов, собранных на территории Удмуртии в I квартале 2004 года.
фото Рынок ОСАГО в Удмуртии
В 2003 году в Удмуртии действовали 43 страховые компании, включая филиалы, в текущем году - 45. Из них 22 занимаются страхованием 'автогражданки'. За второе полугодие прошлого года (а закон об ОСАГО, напомним, вступил в силу 1 июля 2003 года) на территории республики было собрано по этому виду страхования 198 млн рублей. Ежегодный прирост регионального страхового рынка по уровню собранных взносов составляет в среднем 25%: в 2000 году в республике было собрано 460 млн рублей страховых премий, в 2001-м - 590 млн рублей, в 2002-м - 732 млн рублей. В 2003 году объем сборов достиг 1,1 млрд рублей, рынок страховых услуг Удмуртии вырос на 52%. Чтобы понять, что это произошло только благодаря введению ОСАГО, достаточно подсчитать сумму страховых взносов за вычетом 'автогражданки': получим тот же 25-процентный темп роста. По итогам первого года действия закона об ОСАГО стало ясно, какие компании рассматривают данный вид страхования как стратегический, какие - просто для пополнения портфеля услуг. В 2003 году наибольшие суммы по ОСАГО на территории республики собрали филиал 'Росгосстрах-Поволжье' и ижевский филиал 'МРСК-Авто' (г. Ижевск): соответственно 118 и 28 млн рублей. Третье место по объемам сборов занимал филиал 'Военно-страховой компании' (ВСК) - 6,5 млн рублей, однако в I квартале 2004 года его обошел филиал удмуртской компании 'АСКО' в Татарстане. Некоторые компании были специально созданы как 'дочки' уже существующих исключительно для предоставления услуг по страхованию 'автогражданки': например, 'МРСК-Авто' и филиал 'АСКО-Татарстан'. Среди компаний с универсальным набором страховых продуктов ОСАГО занимает доминирующее положение в региональных филиалах 'Страховой компании правоохранительных органов', 'РЕСО-Гарантия' и 'Росмедстраха': более 80% от общей суммы взносов. Филиал 'РГС-Поволжье', контролирующий более 70% рынка ОСАГО в Удмуртии, в январе-марте текущего года сформировал половину объема сборов за счет продажи полисов страхования автогражданской ответственности. Не создаст ли впоследствии такая структура активов проблем с выплатами, станет ясно через 2-3 года, когда, по мнению специалистов, страховые компании смогут оценить все плюсы и минусы 'автогражданки' не умозрительно, а с учетом большого наработанного опыта. Примерно такая же картина в региональных отделениях 'Средневолжской транспортной страховой компании' (СТСК)', 'РОСНО' и 'Ингосстраха'. Среди компаний, в которых доля ОСАГО в общем объеме сборов не превышает средний уровень по республике - удмуртские филиалы компаний 'Согласие' (30%), 'ВСК' (26%), 'Удмуртэнергогарант' (18%) и 'Альфастрахование' (17%).
Кто и что получил от ОСАГО
Страховщики. Когда закон об 'автогражданке' только готовился к принятию, страховщики в ответ на обвинения, что этот закон выгоден только страховым компаниям, говорили об убытках, которые им принесет ОСАГО. По итогам 2003 года уровень выплат по данному виду страхования в Удмуртии составил 5% от суммы взносов (для сравнения, по остальным видам услуг выплаты превысили 60%). Малый процент выплат объяснялся небольшим количеством проданных полисов - сказались слухи о возможной отмене закона либо уменьшении тарифа, а также завершение сезона отпусков и дачных поездок. К тому же, среди первых застрахованных была велика доля юридических лиц, а статистика аварий по служебному транспорту очень незначительна. По этой причине в первый год действия 'автогражданки' борьба между компаниями разгорелась за страхование ответственности юрлиц. Однако уже в I квартале 2004 года объем выплат по ОСАГО вырос до 12%: пик пришелся на апрель, когда количество автомобилей на дорогах значительно увеличилось. Процент, на первый взгляд, невысокий (например, по страхованию от ущерба и угона - 'Каско' - выплаты достигают 70% и выше), тем не менее, страховщики утверждают, что убытков им вряд ли удастся избежать. 'Большая часть договоров действует всего полгода. К тому же забывается, сколько средств было вложено в запуск этого проекта', - говорит заместитель директора филиала СК 'Согласие' в Удмуртии Алексей Алешин. 'Все станет ясно, когда начнется первый гололед', - считает директор регионального филиала СК 'Альфастрахование (АС)' Василий Стерхов. По его мнению, в ноябре-декабре, когда подавляющее большинство водителей будет иметь полис ОСАГО, страховщиков ожидают массовые выплаты. По мнению директора филиала 'СТСК' Олега Пилизина, массовые выплаты уже начались: 'Пик был в марте-апреле, когда мы принимали по 3-4 заявления в день'. Несмотря на убыточный характер работы с 'автогражданкой', страховщики надеются на то, что внедрение этого продукта поможет повысить страховую культуру населения, и впоследствии вызовет его интерес к другим видам услуг компаний. Пока же клиенты воспринимают ОСАГО как удар по собственному материальному положению и в большинстве своем не готовы рассматривать сопутствующие продукты по автострахованию. 'Оформить 'Каско' вместе с 'автогражданкой' просят крайне редко', - говорит и.о. начальника отдела ОСАГО СК 'Согласие' Анастасия Сафарова. Добровольное страхование ответственности автовладельцев за этот год практически сошло на нет, хотя, по мнению некоторых страховщиков, установленные законом лимиты покрытия ущерба в 400 тысяч рублей не в полной мере защищают клиента. 'Если ОСАГО останется в том виде, в котором оно есть, с его нынешними лимитами по возмещению ущерба, то добровольное страхование АГО возродится', - считает Алексей Алешин. Одним из недостатков закона, по его мнению, является отсутствие гарантий по возмещению утраты товарной стоимости автомобиля, попавшего в аварию, а также компенсации морального вреда пострадавшим. ГИБДД. Введение закона об ОСАГО существенно осложнило работу автоинспекции: участие страховых компаний в урегулировании ущерба третьим лицам привело к выходу из 'тени' тех ДТП, которые раньше не регистрировались, так как водители предпочитали решать проблему наличными и без участия органов. В начале этого года начальник главного управления ГИБДД РФ Виктор Кирьянов констатировал, что автоинспекция на сегодняшний день не располагает достаточными ресурсами для своевременного оформления вала обращений по поводу ДТП. Ижевские страховщики также отмечают проблемы в работе ГИБДД, которые могут подорвать доверие к ОСАГО со стороны населения. Например, если в ДТП нет пострадавших, ждать прибытия инспектора на место происшествия нередко приходится по 1-2 часа. А чтобы клиенту получить документы о ДТП, которые необходимы для назначения выплаты, ему придется отстоять в длинной очереди в группу дознания. 'Клиенты бывают недовольны, что рассмотрение дел затягивается', - отмечает Василий Стерхов из 'АС'. 'На месте справка об участии в ДТП не оформляется - это затягивает сроки выплаты. Если бы не сложности с получением документов в ГАИ, выплату можно было бы делать в течение 1-2 дней', - говорит Алексей Алешин. Автовладельцы. Они по-прежнему недовольны размером тарифа, стараются, чтобы выплаты хватило не только на ремонт, и по возможности экономят на ОСАГО. Многие интересуются скидками, хотя законом об 'автогражданке' таковые не предусмотрены, и считают, что лимит в 160 тысяч по покрытию ущерба имуществу - это вполне достаточная сумма. По словам специалистов 'Согласия' и 'АС', ДТП с превышением установленного лимита по имуществу пока единичны. Средняя сумма выплат составляет 31,8 тысяч рублей в 'Согласии' и 13-15 тысяч рублей - в 'АС'. Самые частые повреждения - сделанные на низких скоростях: помятые крылья, бамперы и царапины. 'Водители стали ездить неакуратно - 50% повреждений происходит от движения задним ходом', - говорит по этому поводу Олег Пилизин из 'СТСК'. Мелкий ущерб страховщики рекомендуют водителям возмещать из собственных средств, не прибегая к помощи компании, так как тариф для 'аварийного' клиента на следующий год окажется значительно более высоким. Оценкой ущерба и выплатами клиенты в целом довольны, отметили в обеих компаниях. При этом 99% выбирают денежную компенсацию, надеясь произвести ремонт самостоятельно или по знакомству, чтобы сэкономить часть средств. Страхуются автовладельцы в основном по двум поводам: надо зарегистрировать автомобиль или пройти техосмотр. Пик продаж полисов был отмечен в декабре 2003 года, когда водители были напуганы угрозой штрафов за отсутствие полисов ОСАГО. Однако сегодня по дорогам можно ездить и без полиса, не опасаясь санкций ГАИ. Отмечая, что массового возобновления ранее заключенных договоров сегодня не наблюдается, страховщики указывают, прежде всего, на эту причину.