фото Большой кредит, пожалуй, самый веский повод, чтобы подумать о том, что все мы ходим под Богом, и отправиться за полисом. Между тем защита от несчастного случая является сегодня наиболее дешевым и простым в порядке возмещения ущерба видом страхования. Несмотря на это, в России оно практически не развито. Самый большой враг личного страхования у нас - 'русский авось'. Автострахование развивается вместе с ростом числа иномарок на дорогах: в условиях перенаселенности автотрасс 'авось' стал срабатывать реже. Имущество страхуют те, у кого оно есть, и здесь результаты еще скромнее, чем по автомобилям. А со здоровьем и жизнью все по-старому: почетное последнее место в хит-параде страховых продуктов. Странная ситуация, если учесть, что здоровье - это основа благосостояния, а обстоятельств, готовых его в любой момент подорвать, достаточно. Жизнь - это движение. Любая деятельность подразумевает риск, под которым понимаются возможные негативные последствия того или иного действия. Современная жизнь - это движение на больших скоростях. Каждый наш день наполнен ситуациями, потенциально заключающими в себе опасность - как для нашего благосостояния, так и для жизни. Переход улицы, управление автомобилем, употребление алкоголя, использование рабочих инструментов, занятия спортом, терроризм, преступность - эти и другие факторы, ставшие повседневным сопровождением нашей жизни, теоретически увеличивают вероятность попасть в беду. По данным Госкомстата УР, в первом полугодии 2003 года в республике от несчастных случаев, травм и отравлений погибло 2148 человек, или 16,7 процента от общего числа умерших за этот период, 220 человек были убиты. Количество получивших травмы различной тяжести - в несколько раз больше. Какова же вероятность наступления страхового случая? Во время всероссийской переписи населения в прошлом году каждый из 423 тысяч переписчиков был застрахован на сумму 5 тысяч рублей. За неделю переписи произошло 500 страховых случаев: 70 процентов из них пришлось на укусы собак. Нападения, несмотря на ожидания страховщиков, имели единичный характер, а все травмы были получены в быту (данные интернет-сайта Центра страховой информации). При грубом подсчете получается, что за неделю от несчастных случаев пострадал один из тысячи переписчиков. Если брать эту цифру в годовом исчислении, то получается, что выплату по страхованию от травм ежегодно получают 4-5 процентов застрахованных. Такой же процент людей, получивших травму, не имеет источника компенсации затрат, возникших в связи с лечением и потерей трудоспособности, потому что не застрахованы. Развитие страхования от несчастного случая до последнего времени поддерживалось активностью промышленных предприятий. Сейчас, по словам директора филиала 'АльфаСтрахования' в Удмуртии Василия Стерхова, интерес предприятий к страхованию своих работников снижается - выплаты предусмотрены лишь в случае тяжелых травм и профзаболеваний. Кроме того, работники страхуются, как правило, только на время рабочего дня. Травмы, полученные в быту, из страхового возмещения не оплачиваются. Причина в том, что расходы на страхование от несчастного случая на производстве по закону включаются в себестоимость продукции, тогда как взносы на круглосуточное страхование должны быть выплачены из прибыли, а прибыль предприятий сегодня стремительно сокращается. Тем не менее, по опыту страховщиков, люди травмируются чаще всего именно в быту, а не на производстве, хотя производственный травматизм имеет высокий уровень летальных исходов. Вместе с ним смертельную статистику страховых компаний формируют дорожно-транспортные происшествия. Среди бытовых травм доминируют колото-резаные раны, в зимний период это вывихи и переломы. И все же самой травмоопасной группой считаются не взрослые, а дети, говорит директор удмуртского филиала СК 'Росмедстрах' Елена Кузнецова. Это видно и по размеру страховых тарифов. В целом страхование от несчастных случаев не так дорого. К примеру, в 'Росмедстрахе' страховая защита дошкольника размером 10 тысяч рублей стоит 120 рублей на год (соответственно, страховка в 20 тысяч стоит 240 рублей и т.д.). Для подростков до 18 лет тариф снижен до 80 рублей за те же 10 тысяч рублей страхового покрытия. Базовый тариф для взрослых еще меньше - 52 рубля, но он накручивается в зависимости от возраста: после 60 лет тариф наиболее высокий, а для людей старше 70-ти страхование по этому виду риска полностью исключается. Другой, более важный фактор, влияющий на стоимость полиса, - род занятий. В 'АльфаСтраховании' выделяют 5 профессиональных категорий. Повышающими риск несчастного случая обстоятельствами считаются ношение оружия, подъем на высоту, использование химикатов, взрывчатых веществ и высокого напряжения, управление транспортом, а также командировки. Самые безопасные профессии, по мнению страховщиков, - преподаватель и врач. К 5-й категории опасности относятся профессии сталевара, налоговика, охранника, имеющего право на ношение оружия. Вкратце о том, что из себя представляет классический полис страхования от несчастного случая. Это защита на случай смерти, полной постоянной, частичной постоянной и временной утраты работоспособности. Допускаются комбинации рисков. Верхний предел суммы страховки формально не ограничен, но, если она в несколько раз превышает годовой доход клиента, ему, скорее всего, порекомендуют ее снизить - страховщик хочет быть уверен, что клиент не намерен извлечь выгоду из договора. С другой стороны, страховаться на маленькую сумму невыгодно, так как полностью страховка выплачивается только в случае смерти клиента либо получения 1-2 групп инвалидности, а выплаты по травмам производятся в процентах от суммы страхового покрытия. Вот некоторые примеры. В 'Альфастраховании' на 5 процентов тянут сотрясение мозга, перелом трех ребер, потеря 4-6 зубов, ушиб почки. На 20 - перелом основания черепа, удаление желчного пузыря, перелом одного-двух позвонков. Повреждения и потери частей тела, при которых полагается выплата в размере 40 и выше процентов от страховой суммы, не пожелаешь ни за какие деньги даже своему врагу. По причине дискретности выплат минимально приемлемой для страхования от несчастного случая считается сегодня сумма в 30-50 тысяч рублей. По словам руководителя отдела личного страхования компании 'Энергогарант' Елены Чащиной, договоры страхования различны по срокам. Можно получить страховую защиту на год или воспользоваться услугами страховой компании по необходимости, тогда, когда увеличивается степень риска: путешествие по стране, заграничная поездка, отдых в оздоровительных лагерях, туристические походы, участие в спортивных соревнованиях. Полис страховой компании 'Энергогарант' покрывает традиционные риски, а также обеспечивает защиту от следующих заболеваний: клещевой и послепрививочный энцефалит, полиомиелит, гематогенный остеомиелит. 'Мы даем возможность компенсировать расходы на восстановление здоровья застрахованного, пострадавшего в результате несчастного случая'. Еще один путь минимизации затрат на страхование - это специальные программы страхования от несчастных случаев, говорит директор Ижевского филиала "Страхового дома ВСК" Сергей Черных. Так, Военно-страховая компания предлагает своим клиентам целый ряд различных программ - это семейное страхование (страхуется вся семья по одному полису, что существенно дешевле, чем индивидуальное страхование), страхование детей в дошкольных, школьных и других учебных заведениях (средний годовой тариф - 74 рубля при страховой сумме 10 000 руб.), страхование молодоженов (такой полис - прекрасный подарок к свадьбе), страхование призывников (родители могут застраховать от несчастного случая своего сына на весь срок службы в армии), страхование выезжающих с места постоянного проживания (в том числе детей на период поездок на экскурсии, обучение, практику или на отдых), страхование водителя и пассажиров транспортных средств от несчастного случая при ДТП, страхование спортсменов (в том числе детей, посещающих спортивные секции) и другие программы. Человеку, действительно заботящемуся о здоровье и защищенности своей семьи, достаточно обратиться в Страховой дом ВСК, и ему подберут наиболее оптимальную по характеру, объему страховой ответственности и цене программу.
Это интересно
Избегание потенциально опасных ситуаций и технические усовершенствования теоретически снижают риск несчастного случая, однако существуют научные данные, которые доказывают, что принятие мер безопасности не влечет за собой значительного улучшения статистики травм и преждевременных смертей. Профессор психологии университета в Кингстоне Джеральд Уайльд в своей книге 'Запланированный риск' проанализировал данный феномен и пришел к следующему выводу: прогресс в инженерной безопасности и высокая информированность населения в сфере рисков в большинстве развитых стран не оказывают заметного влияния на динамику аварий и катастроф, так как сами по себе эти меры не способны изменить субъективную оценку риска человеком. В своем исследовании Уайльд установил, что водители проявляют больший субъективный риск, то есть притормаживают на тех участках дороги, которые отмечены повышенной аварийностью. Однако на всех остальных участках дороги они движутся быстрее. Поэтому строительство современных автострад хотя и приводит к уменьшению числа смертей, рассчитанных на 1 км пути, однако показатель смертности в ДТП, рассчитанный на душу населения, остается неизменным или даже увеличивается. В ответ на инженерные улучшения водитель теряет бдительность, повышает скорость передвижения, отчего вероятность аварии в действительности не снижается. 'Самый надежный путь сведения транспортных катастроф на конкретной дороге к нулю - полное ее закрытие для движения. Но водители начнут ездить по другим дорогам, и катастрофы мигрируют с ними в другие места. Очевидно, что закрытие дороги - не эффективное средство. Так почему запрещение употребления алкоголя водителем или закрытие границ для незаконной торговли наркотиками считаются эффективными мерами? Тот, кто так полагает, является жертвой заблуждений', - считает профессор Уайльд. Бесполезно, считает он, объяснять людям, что они должны, а чего не должны делать, чтобы избежать травм или болезней, не предлагая при этом никакой мотивации для уменьшения риска. Автор книги приходит к выводу, что меры безопасности будут действенны только в том случае, если у людей есть стимул жить дольше. Одним из таких стимулов вполне может стать полис страхования от несчастного случая. Ведь если прикинуть 'стоимость', например, вывиха стопы, то каждому застрахованному станет совершенно ясно, что лучше просто почаще смотреть под ноги.