фото Однако ни одна серьезная страховая компания не станет делать это за счет клиента. Другое дело, что зачастую разногласия по поводу возмещения ущерба возникают из-за того, что клиент познакомился с правилами страхования только после того, как нагрянула беда. В прошлый раз мы рассказывали о том, что причиной споров о размере страховой выплаты может стать оценка ущерба, так как в правилах компаний часто записано, что величину убытков устанавливают эксперты страховщика. Это значит, что компенсация ущерба осуществляется посредством выплаты страхового обеспечения наличными по калькуляции оценщика. В этом случае наиболее 'спокойным' вариантом будет отремонтировать машину за свой счет, после чего предоставить в страховую компанию счета-фактуры, акты выполненных работ, кассовые и товарные чеки на приобретенные запчасти. Но этот путь, во-первых, далеко не всем по карману. Во-вторых, есть в нем недостатки и с точки зрения страховщиков: узнав, что машина застрахована, техцентр может попытаться 'содрать' за ремонт по полной программе, а владелец авто - включить в счет замену деталей или ремонт повреждений, не связанных с данным конкретным происшествием. Если не брать в расчет все возможные издержки этого варианта, то для владельцев иномарок он, пожалуй, наиболее приемлем, так как страховое возмещение, выплаченное на основе калькуляции ущерба, может оказаться меньше фактической стоимости ремонта. В случае с машиной российского производства, несмотря на возможное возникновение разногласий по сумме оценки, лучше произвести ремонт на полученные от страховой компании деньги: его стоимость рассчитывается по средним рыночным ценам в регионе, поэтому, обратившись в небольшую кустарную мастерскую, часть средств можно даже сэкономить. Другой вопрос, как это повлияет на качество ремонта. Еще один нюанс, на который нужно обратить внимание при подписании договора, заключается в том, как будут возмещаться затраты на ремонт автомобиля - с учетом или без учета амортизации поврежденных запчастей. По логике страховщику выгоднее возмещать ущерб с учетом износа, однако детали придется покупать новые, значит, часть затрат ляжет на вас. Чтобы избежать этого, надо оговорить при составлении договора обязанность страховщика возмещать стоимость поврежденных деталей без учета амортизации. Все это касается завершающей стадии урегулирования ущерба. Но почва для конфликтов, когда компания уменьшает размер компенсации или вовсе отказывает в выплате, закладывается еще раньше. Может статься, что убыток, который клиент надеется покрыть за счет страховки, вообще не классифицируется как страховой случай. И виной тому, скорее всего, элементарная 'неграмотность' клиента. Дело в том, что в любых правилах страхования есть раздел под названием 'Исключения из страхования (страхового покрытия)'. В нем перечисляются условия, при которых событие не признается страховым, и компенсация, следовательно, не выплачивается. Поскольку самым распространенным видом страхования у нас является автострахование, рассмотрим подробно его 'подводные камни'.
Не пить, не гнать, никому не давать Итак, если вы собираетесь застраховать автомобиль по риску 'ущерб' или 'гражданская ответственность' перво-наперво запомните, что садиться за руль после употребления даже малых доз алкоголя, если у вас это случалось раньше, вам теперь категорически запрещено. Пренебречь этим правилом - значит гарантировано лишиться страховки, так как ни одна страховая компания не станет оплачивать ремонт автомобиля, если он управлялся лицом в состоянии любой из форм опьянения. Если сразу после аварии вы не прошли медицинское освидетельствование на предмет концентрации алкоголя в моче, это вызовет подозрение со стороны страховой компании и также послужит поводом для значительного сокращения размера выплаты. Даже в том случае, когда дорожный инспектор записал в протоколе об административном правонарушении, что вы находились в состоянии алкогольного опьянения, имеет смысл, не затягивая, сделать после ДТП лабораторный анализ, и вот почему. Во-первых, для страховщика первичным является вывод медика, а не инспектора ГИБДД. Во-вторых, индикаторная трубка может среагировать и на кефир, и на квас, и на некоторые лекарства, например, нафтизин. Достоверность этого теста, по некоторым оценкам, не превышает 85 процентов. Что касается освидетельствования в наркологии, то в одном и том же протоколе можно встретить такие записи: 'установлен факт употребления алкоголя' (наличие паров алкоголя в выдыхаемом воздухе), 'опьянения нет'. Таким образом, даже если вы слегка выпили перед поездкой, у вас сохраняется шанс получить страховку в полном объеме. Но при любой дозе алкоголя пьянство за рулем - это игра не только со страховой компанией, но и со своей и чужой жизнью. Нежелательно разрешать ездить на вашем застрахованном автомобиле каким-либо другим лицам кроме тех, которые указаны в договоре в качестве допущенных к управлению: если 'посторонние' разобьют ваш автомобиль в аварии или кого-то 'стукнут', оплачивать ремонт своего и чужого автомобиля вам придется из собственного кармана. Поэтому список лиц, которых вы занесете в договор, надо обдумать заранее. Другими явными и грубыми нарушениями правил страхования являются причинение повреждений автомобилю при совершении преступления либо с целью получения страховки, что квалифицируется как мошенничество. Не признается страховым случаем ДТП, произошедшее вследствие эксплуатации технически неисправного автомобиля. Он считается таковым, если имеет дефекты, указанные в 'Перечне неисправностей и условий, при которых запрещается эксплуатация транспортных средств'. Конечно, состояние тормозной системы или регулировку фар на соответствие ГОСТу можно выявить лишь при специальных испытаниях, но некоторые недочеты - такие, как неисправность ремней безопасности, нехватка болтов и гаек в колесных дисках, неработающий звуковой сигнал, - можно заметить и устранить самостоятельно.
Лишь бы не было войны Если вы с помощью вашего авто решите обучить кого-нибудь вождению без согласия страховщика и попадаете в аварию, от страховки вам, в лучшем случае, достанутся жалкие проценты. Страховое возмещение не предусмотрено и в ситуациях, когда ваше авто пострадало вследствие ядерного взрыва, военных действий, учений, народных волнений, было изъято или уничтожено по распоряжению властей. Это, конечно, крайности. Самое главное за рулем застрахованной машины - это трезвость, талон, подтверждающий прохождение техосмотра, исправные зеркала, ремни и отсечение от управления всех 'посторонних' лиц - даже родных и близких. Да, еще один важный момент. Вас ни в коем случае не должны уличить в намеренном игнорировании правил дорожного движения - например, в превышении допустимых пределов скорости. В некоторых страховых компаниях это повод для отказа в выплате N1. Ночной угон автомобиля, не оборудованного противоугонной системой, либо с места парковки, не указанной в договоре (гараж, охраняемая стоянка), как правило, снижает размер страхового возмещения на 20 процентов. В отдельных компаниях такой случай вообще не считается страховым. При страховании юридических лиц для отказа в выплате может быть использован такой аргумент, как попадание в ДТП вне служебного времени или задания. То есть если у водителя не было на момент аварии путевого листа, то размер страховки будет всецело зависеть от лояльности страховщика, так как, по большому счету, наличие или отсутствие путевки не является фактором, повышающим риск. Не подлежит возмещению в случае нанесения повреждений или хищения все, что находится в машине, включая аптечку, инструменты, огнетушитель, запасное колесо, автомагнитолу со съемной передней панелью (если она была оставлена на время отсутствия водителя). То же самое относится к регистрационным знакам. Проколы автопокрышек, повреждения колесных дисков, аккумулятора и электрооборудования в результате короткого замыкания также не считаются страховыми событиями - но только если они не стали причиной дальнейших драматических событий. Неожиданный выход автомобиля из строя во время эксплуатации - тоже не повод обращаться за страховой выплатой. И, наконец, если у вас застрахована только автогражданская ответственность, то надо четко уяснить, что ущерб по данному виду риска возмещается не вам, а тем, кто по вашей вине пострадал в аварии. Ремонтировать такой автомобиль его владельцу придется самостоятельно. И совет напоследок - при составлении договора постарайтесь не запутаться в информации о своем автомобиле и принадлежности прав владения на него. Тем более, никогда не подписывайте пустой полис: спешка при заключении договора страхования абсолютно противопоказана. Страховщик, возможно и неумышленно, может внести в него неверные данные, и впоследствии ошибки могут быть признаны 'заведомо ложными сведениями', что, как вы уже догадались, станет причиной для отказа в выплате. Как правило, большой объем раздела с условиями отказа либо сокращения суммы возмещения убытков говорит о прозрачности политики страховой компании в вопросе урегулирования ущерба. Конфликты, наоборот, возникают из-за нечеткого толкования обстоятельств для отказа либо недостаточно широкого их перечня. Следующая публикация, посвященная теме страховых выплат, будет представлять собой квинтэссенцию правил поведения при наступлении страхового события на примере ДТП и не только.