В большинстве своем россияне страховаться не хотятМожно представить, как будет встречено введение с 1 июля обязательного страхования автогражданской ответственности (АГО), если уже сейчас ее называют 'кабалой' и 'дополнительным налогом'. Каждый водитель, особенно среднего достатка, должен знать все подробности о страховании 'автогражданки', чтобы извлечь из грядущей 'обязаловки' максимальную пользу по приемлемой цене. О том, что такое АГО, мы рассказывали в предыдущем выпуске 'Страхового рынка' (номер 15 от 10.04.03.). Напомним ключевые моменты из той публикации. В более широком контексте, нежели автомобильный, под термином 'гражданская ответственность' понимается материальная ответственность перед третьими лицами, которым в результате ваших действий может быть причинен ущерб. Этот вид страхования необычен, так как в случае наступления страхового события страховку получаете не вы, а пострадавшая сторона. Участие в дорожно-транспортном происшествии может сегодня стоить его виновнику сотен и тысяч долларов. Не у всех есть такие деньги, поэтому автогражданскую ответственность лучше застраховать. Тем более все больше становится на дорогах иномарок, от страха перед 'контактом' с которыми хорошо помогает полис страхования АГО. Здесь существует одна сложность. Многие автовладельцы думают, что, застраховав свою ответственность сегодня - пока еще в добровольном порядке, - они автоматически избавляются от необходимости приобретать полис обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Основной мотив, которым они руководствуются, - экономия. Дело в том, что законом устанавливается стандартная сумма покрытия ущерба или лимит ответственности в 400 тысяч рублей. Независимо от возраста, стажа вождения, марки транспортного средства, прочих условий и, самое главное, - желания водителя застраховать машину на меньшую сумму. Добровольно 'автогражданку' страхуют сегодня на совсем небольшие с точки зрения покрытия ущерба суммы - в пределах 30-50 тысяч, пытаясь таким образом сэкономить на взносах. К сожалению, это заблуждение - добровольное страхование не заменяет обязательное. Исходя из этого обстоятельства, которое зачастую не принимается клиентами во внимание и может послужить источником недоразумений, некоторые страховщики рекомендуют страховать 'автогражданку' сейчас только на срок до конца года. А с 1 января 2004-го полис ОСАГО должны будут иметь все водители без исключения - в том числе и добровольно застраховавшие 'автогражданку'. Тех автовладельцев, у кого не окажется данного полиса, со следующего года будут наказывать: согласованный с Минфином РФ размер штрафа установлен в размере 800 рублей. Другие страховщики считают, что с введением 'обязаловки' добровольное страхование АГО не умрет. По их мнению, лимит ответственности страховщика в 400 тысяч рублей, установленный законом об ОСАГО, может оказаться недостаточным для покрытия ущерба. Дело в том, что эта сумма делится на две части: 240 тысяч предусмотрено на компенсацию ущерба жизни и здоровью пострадавших в аварии людей (но не более 160 на одного человека), 160 тысяч - на покрытие имущественного ущерба (120 - если поврежденное имущество принадлежало одному лицу). Последнее относится не только к транспортному средству - въехать можно и в столб, и в рекламный щит, и в витрину магазина. Можно, наконец, сбить чью-нибудь собаку. По статистике, в 99 процентах страховых случаев возмещение ущерба укладывается в пределы 10 тысяч долларов. На оставшийся 1 процент случаев приходится около 25 тысяч автомобилей, представленных наиболее дорогими иномарками (стоимостью 20-40 и более тысяч долларов), при серьезном столкновении с которыми предусмотренные на ремонт 120 тысяч рублей могут показаться копейками. По мнению директора удмуртского филиала 'Альфастрахования' Василия Стерхова, водителям не следует ограничиваться полисом ОСАГО и дополнительно застраховать 'автогражданку' не менее чем на 100 тысяч рублей. Итак, страхование 'автогражданки' предполагает компенсацию имущественного ущерба, связанного с расходами на ремонт поврежденного вами автомобиля, либо возмещением его стоимости в случае полного уничтожения. Большая часть выплат в страховании АГО производится именно по этим видам рисков. Возмещаются также расходы на лечение, в связи с потерей заработка, моральный ущерб (не во всех компаниях), расходы на похороны, проведение экспертиз, составление протоколов, судебные издержки и расходы на адвоката. Урегулирование ущерба - пожалуй, самый проблемный момент в страховом деле. С 'автогражданкой' все еще сложнее. В соответствии с новой редакцией Кодекса об административных правонарушениях, виновника ДТП теперь определяет суд, а не ГАИ. Дело это хлопотное, так как чаще всего виновными в той или иной степени являются обе стороны инцидента. Решения судебных инстанций оспариваются, назначается новое рассмотрение, в результате, отдельные разбирательства тянутся годами. Естественно, страховщики заинтересованы в минимизации выплат, поэтому в случаях урегулирования ущерба в особо крупных размерах страховые компании будут активно бороться за снижение 'процента виновности' своих клиентов в дорожно-транспортном происшествии. После введения закона об ОСАГО, когда все участники ДТП будут с застрахованной в разных компаниях 'автогражданкой', страховщикам придется самим договариваться между собой о размере выплат - в соответствии с решением суда о степени виновности каждого участника аварии. Необходимым условием для начала выплат является исковое требование пострадавшей стороны к застрахованному, а также справка из ГИБДД, в которой подтверждается факт ДТП. Здесь следует особо отметить, что все обстоятельства, на основе которых страховщик будет принимать решение о возмещении ущерба, должны быть подтверждены документально. Как правило, с несоблюдением этого правила связано возникновение большинства конфликтов между страховыми компаниями и их клиентами. С введением ОСАГО денежные компенсации будут получать все жертвы ДТП независимо от того, была ли у водителя, сбившего, например, пешехода, застрахована на тот момент 'автогражданка'. Также ущерб пострадавшим будет возмещаться в том случае, когда водитель скрылся с места происшествия. Для этого, согласно закону об ОСАГО, будет создан компенсационный фонд. К нюансам страхования автогражданской ответственности мы вернемся в июле, когда соответствующий закон вступит в силу.
Василий СТЕРХОВ, директор ижевского филиала 'Альфастрахования':
'Введение обязательного страхования АГО - значимое событие в развитии страхового рынка России. С учетом того, что ежегодно увеличивается количество автомобилей, регистрируемых на территории России, интенсивность движения на дорогах увеличивается и, как следствие, увеличивается количество ДТП. Поэтому первые два-три года этот вид страхования может быть убыточным для страховщиков. Убыточным он будет потому, что 100-процентного охвата всех подлежащих страхованию автомобилей за один год добиться нельзя. Также очень много выплат будет из-за мошенничества. Тарифы, которые сейчас рассматриваются правительством, возможно, будут изменяться. Коэффициент, зависящий от наличия или отсутствия страховых выплат в прошлом, позволит сделать скидку водителю, который ездит без аварий, и, наоборот, увеличить взнос, если он становится виновником аварий. Таким образом, размер взноса не будет для всех одинаковым, разница будет в три раза. Лимит ответственности, установленный законом, не может покрывать убытки, особенно по дорогим иномаркам. Поэтому добровольное страхование АГО на какое-то время будет актуально. Оно будет покрывать убытки сверх лимита по ОСАГО. В дальнейшем, я думаю, лимиты ответственности по обязательному страхованию будут увеличены и добровольное страхование автогражданской ответственности исчезнет'.
Олег ПИЛИЗИН, директор филиала СГ 'Спасские ворота' в г. Ижевске:
'Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности давно действует в других странах. И если вы выезжаете за рубеж на своем автомобиле, вас прямо на таможне попросят застраховаться. Принятый у нас закон содержит механизм решения проблемы возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу лиц, пострадавших в ДТП. Данным механизмом обеспечивается право потерпевших на возмещение вреда двумя путями: либо посредством получения от страховой организации выплаты или страховых услуг, либо - в том случае, если страховую выплату получить невозможно (по причине того, что причинитель вреда неизвестен, скрылся с места ДТП или не застраховал свою ответственность), получением компенсационной выплаты за счет средств профессионального объединения страховщиков. Законопослушный водитель не должен пострадать. Надо учитывать и тот момент, что с пострадавшей стороной можно заключить мировое соглашение. Когда мы предлагаем свои услуги по автострахованию, мы обязательно рекомендуем застраховать и автогражданскую ответственность. Но население в большинстве своем еще не готово платить за страхование АГО, считает это дополнительной 'обдираловкой'. Хотя статистика говорит о том, что количество ДТП неуклонно растет - как и количество автомобилей. Даже законопослушный водитель, не желая того, может стать участником или виновником дорожно-транспортного происшествия по вине плохих погодных или дорожных условий. Любой сидящий за рулем - кто-то чаще, кто-то реже - попадает в аварию, задевает и царапает другие автомобили, поэтому ответственность водителя однозначно должна быть застрахована'.