Когда я поинтересовался его мнением о намерении властей сделать страхование автогражданской ответственности обязательным, он с возмущением изрек: 'Это кабала!' Негодование моего знакомого автомобилиста подкреплялось цифрой страхового взноса. Она действительно немаленькая для семейных бюджетов большинства из нас. Но она просто несопоставима с той 'кабалой', в которую может попасть простой водитель 'Жигулей', задевший иномарку. Хотелось бы напомнить моему знакомому и другим 'неверующим' водителям выверенную временем присказку страховщиков: чем дольше ничего не происходит (в данном случае речь идет о наступлении страхового события), тем выше вероятность, что это случится. Поэтому если вы образцовый водитель с десятилетним стажем, то вам, наоборот, следует крепко задуматься о страховании своей автогражданской ответственности (АГО). Причем, не дожидаясь, пока вам придется это сделать в принудительном порядке. Введение обязательного страхования по данному виду риска для автолюбителей предположительно произойдет 1 июля. Времени остается не так много, но неприятности, мы знаем, имеют свойство случаться, когда им вздумается. Поэтому, рассуждая о том, благо это или бремя, будем принимать во внимание и этот аргумент.
Что такое АГО? 'Автогражданка' является лишь одним из видов страхования гражданской ответственности. Сам этот термин трактуется как 'вид ответственности граждан и организаций перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия причинителя вреда'. Естественно, ущерб ближнему своему можно нанести не только будучи на колесах. Можно, например, залить квартиру соседа (кстати, страховые компании готовы взять на себя возмещение причиненного вашему соседу ущерба). Но никто, наверное, не станет отрицать, что вождение автомобиля - это занятие, связанное с повышенным риском. Шанс стать виновником дорожной аварии, может быть, и не выше, чем вероятность случайно устроить потоп соседу. Однако последствия того и другого действия будут несопоставимыми по тяжести. Во-первых, квартир с евроремонтом пока не так много. Еще меньше вероятность, что именно в такой проживают ваши соседи снизу. Поэтому самостоятельно возместив вред от непредумышленно причиненной порчи, вы, скорее всего, не разоритесь. Во-вторых, от квартирного потопа еще никто не умирал. В отличие от дорожно-транспортных происшествий. По крайней мере, шансы нанести при аварии телесные повреждения 'третьим лицам' высоки.
Опасные связи Но основной причиной, по которой 'автогражданка' становится сейчас популярным видом страхования (полисы страхования АГО имеют около половины всех владельцев застрахованных автомобилей), являются опасения водителей перед всё возрастающим на дорогах количеством иномарок. Все больше появляется среди них дорогих моделей, 'контакт' с которыми может влететь виновнику аварии уже не в копеечку, а в тысячи долларов. Откуда, например, у водителя 'шестерки' такие деньги? Тут и продажи квартиры может не хватить. Вот здесь и встает выбор: какая 'кабала' лучше - та, о которой говорит мой знакомый, или эта? Да и кабала ли она на самом деле, если вместе с полисом вы получаете гарантии на будущее, избавляясь от страха перед 'наглыми' иномарками, обретаете уверенность на дороге? Каждый здравомыслящий водитель застрахует АГО, прежде чем сядет за руль. Весь вопрос в том, что наиболее актуальна 'автогражданка' для владельцев недорогих машин. Мало того, что хозяева 'крутых тачек' - люди хорошо обеспеченные. Их машины, как правило, еще и защищены всеми видами автострахования. У большинства же водителей нет возможности выкроить средства на полис от нечаянного наезда. И хотя это объективно так, все же маленькая - добровольная пока еще - 'кабала' лучше большой и не оставляющей никакого выбора вида 'барщины'. К тому же вариантов переложения материальной ответственности за помятые вами авто на плечи страховых компаний существует, наверное, не меньше, чем самих компаний.
С ценой можно 'поиграть' Дело в том, что большинство страховщиков применяют собственную систему тарификации услуг, согласованную с Росстрахнадзором. То же самое относится к страхованию АГО. Двух одинаковых полисов не будет, так как на их стоимость влияет, и очень существенно, ряд факторов, действующих в виде системы скидок и надбавок. Прежде всего, это информация о самом страхователе (так на профессиональном языке называется клиент компании) - его стаж вождения, возраст, а также наличие лиц, имеющих доверенность на управление автомобилем. Страховщики, как никто другой, учитывают все возможные риски. Поэтому если водитель 'молодой и неопытный', то это обстоятельство увеличит стоимость полиса в среднем на 20 процентов. С другой стороны, преклонный возраст опять-таки удорожает полис. Если машиной управляют более двух человек, включая самого страхователя, то стоимость услуги вырастет еще приблизительно на столько же. Логика здесь простая - двое будут пользоваться машиной вдвое чаще, следовательно, вероятность аварии повышается в два раза. Если трое - то в три раза. Наличие в прошлом страховых случаев также удорожает стоимость полиса. Почему, наверное, пояснять не надо. Единственная техническая характеристика, учитываемая при страховании 'автогражданки', - это мощность двигателя. Мощные автомобили в силу и размеров, и массы, и развиваемой скорости наносят при столкновениях серьезные повреждения, поэтому при страховании АГО действует закон - чем больше лошадиных сил, тем выше тариф. По сообщению Агентства страховых новостей, базовый тариф по обязательному страхованию АГО для физических лиц, предложенный на утверждение Правительству РФ, составляет 1978 рублей в год. С учетом действия поправочных коэффициентов стоимость страховки для водителя 'Жигулей' 9-й модели старше 22 лет и стажем вождения более двух лет в Москве составит 3960 рублей, для 'Оки' - 2000, для иномарки мощностью до 130-ти лошадиных сил - 5900 рублей в год. Ну и, наконец, стоимость полиса зависит от условий страхования. Полный пакет автострахования - 'Каско' (угон плюс ущерб) и АГО - снижает тариф. Оплата взноса в рассрочку, наоборот, повышает. Здесь все как в магазине бытовой техники при покупке в кредит. Если договор страхования заключается на срок меньше года, стоимость полиса возрастает. С ростом суммы страхового покрытия - снижается. Как видите, водитель имеет достаточную свободу действий, чтобы минимизировать стоимость страхования.
Комментарий специалиста
Игорь СОЙФЕР, директор филиала СК 'Согласие' в Удмуртской Республике:
'Немало владельцев транспортных средств рассматривают новый Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности как дополнительный налог. Задача специалистов страховых компаний - доказать людям, что за последние 10 - 12 лет они многому научились и могут профессионально защитить интересы своих клиентов. С 1 июля 2003 года на плечи страховщиков ляжет решение проблемы обязательного возмещения ущерба пострадавшим в дорожно-транспортных происшествиях. На наших традиционно плохих дорогах резко возросло количество автомобилей. Ежедневно в транспортных авариях гибнет примерно по сто человек, разбиваются автомобили. Сразу возникает вопрос о возмещении ущерба. Для этого в мире не существует более цивилизованного механизма, чем страхование. Однако почему-то многие считают, что на российской почве он работать не будет. Думаю, что это недоверие вызвано тем, что многим еще никогда не приходилось платить деньги за собственный риск. В то же время, мой одиннадцатилетний опыт работы страховании говорит о том, что нет более дешевого способа защиты от физического, материального и морального ущерба, чем страхование. Граждане, получая страховое возмещение, с теплотой вспоминают день приобретения страхового полиса. По словам председателя правления Российского Союза Автостраховщиков, генерального директора СК 'Согласие' Игоря Жука, страхование автогражданской ответственности - совсем не средство добывания больших денег. Наоборот, есть серьезные опасения, что несколько лет страховщикам придется работать себе в убыток. Для страховых организаций закон об обязательном страховании на транспортном поле - лишь способ завоевать доверие потенциальных клиентов. Если закон будет работать и люди поймут, что их не обманули, то появится реальная возможность развить рынок страхования дальше: имущество, здоровье, а главное - жизнь. Для того чтобы растопить лед недоверия населения, необходимо, чтобы каждый незаслуженно пострадавший на дороге получил адекватное возмещение убытков. Другого пути у страховщиков нет. Для решения этой задачи необходимо кадровое и компьютерное перевооружение, создание единой для всей страны информационной базы. Нужно добиться согласованной договорной работы с региональными страховыми компаниями. Крупные федеральные страховые компании должны решить эту проблему цивилизованным, а не силовым путем, что будет являться тестом на порядочность и честность их намерений. Дело должно быть организовано так, чтобы человек, пострадавший от ДТП в другом регионе, мог бы на месте происшествия быстро получить страховую помощь, а не ожидать целыми днями чуда у своей разбитой машины. Самый важный элемент рассматриваемой темы - вопрос доверия населения. Недееспособность закона в масштабах страны навсегда погубит идею цивилизованного развития страхового рынка. Этого не может себе позволить ни один здравомыслящий профессиональный страховщик. Понимая всю ответственность за выполнение архиважной задачи, коллектив филиала СК 'Согласие' в Удмуртской Республике избрал своим девизом простые слова: 'Мы никого никогда не подводили!'